Без хорошей кредитной истории сегодня практически невозможно получить крупный заём, а в особо тяжелых случаях вам даже не дадут кредитку. Почитайте, как можно улучшить кредитную историю и чего точно не стоит делать, чтобы её не испортить.

По словам представителей бюро кредитных историй, каждый банк воспринимает информацию из кредитной истории по-своему, в зависимости от кредитной политики. Многие смотрят её только на глубину 3-4 года. Тем не менее, информация в кредитной истории хранится 10 лет с момента последнего обновления. «Если в кредитной истории не будет никаких изменений 10 лет, то она удалится – что на практике практически нереально, так как даже запрос истории кредитором является изменением», – объясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Как же можно улучшить кредитную историю, чтобы в будущем не было проблем?

На кредитной истории может отражаться некорректная информация, которая в ней прописана. Это может быть информация о просрочках, которых вы не допускали, незакрытые кредиты, которые были фактически погашены, «задвоение» информации о кредитах или наличие кредитов, которые вы не оформляли.

«Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории, для её исправления нужно обратиться непосредственно к источнику (банку, МФО или другой организации), передавшему некорректную информацию, – советует директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова. – Если кредитная организация не отвечает в разумные сроки (в среднем в течение месяца) или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений».

Заявление в бюро кредитных историй можно принести лично в офис бюро либо направить по почте. В этом случае, по словам Котовой, бюро направит в адрес источника претензию. По результатам её рассмотрения в кредитную историю будут внесены изменения – либо предоставлен мотивированный отказ.

    2. Если допустили просрочку, постарайтесь исправить это за несколько дней

Кредиторы могут не придавать большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая её «технической». «Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платёж, – рассуждает Екатерина Котова. – Однако если вы ежемесячно допускаете такую просрочку, это, скорее всего, снизит шансы на получение нового кредита на комфортных условиях. Большинство банков очень насторожённо относятся к наличию у клиента непогашенных просрочек более 30 дней или исторических просрочек сроком более 90 дней».

Записи о длительной непогашенной просроченной задолженности являются основанием считать кредитную историю «негативной», соглашается директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, технической принято считать просрочку всё-таки в несколько дней. Всё зависит от кредитной практики того или иного банка.

«Если технические просрочки не являются систематическими, то, как правило, серьёзного влияния на решение о выдаче кредита не оказывают. Но могут существенно повлиять на условия его предоставления: на ставку, сумму и сроки кредита», – говорит Волков.

   3. Обходите стороной МФО

Екатерина Котова из ОКБ отмечает, что микрозаймы в кредитной истории – не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. Некоторые банки автоматически отказывают по заявкам клиентам МФО. «Действительно, банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО, – подтверждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. – Это может говорить о том, что платёжная дисциплина у него не на высоте. Иногда наличие займов в МФО может быть причиной для отказа банка, хотя кредитная организация вам эту причину не озвучит».

   4. Оформите небольшой кредит или кредитную карту с маленьким лимитом

Свежая история своевременных платежей поможет улучшить вашу финансовую репутацию в глазах кредитора. «Часто это единственный способ исправить кредитную историю», – рассуждает Олег Лагуткин из БКИ «Эквифакс». Однако стоит понимать, что если заёмщик допускал систематические длительные просрочки на срок более 90 дней, вероятно, лишь небольшое количество банков будет готово выдать ему кредит. Екатерина Голубева советует брать кредит небольшими суммами (50 000-100 000 ₽). Вероятность одобрения такой суммы выше.

Часто можно встретить советы оформить POS-кредит. Но этот совет довольно противоречивый. «Оформление кредита на технику скорее будет говорить о том, что вы не умеете планировать небольшие расходы и живёте не по средствам. Хотя для кредитной истории это, возможно, будет плюсом», – говорит Голубева.

Алексей Волков соглашается, что «свежие» записи в кредитной истории заёмщика актуальнее, чем те, что были некоторое время назад. «Однако это вовсе не означает, что если человек имеет/имел ”глубокую” просрочку, например, по автокредиту, а теперь исправно пользуется кредитной картой, то его шансы на получение ипотеки существенно увеличатся», – предупреждает Волков.

   5. Если ситуация безнадёжная, можно попробовать специальные программы

На рынке постепенно появляются специальные программы для улучшения кредитной истории. Среди них, например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка и «Идеальный заёмщик» от БКИ «Эквифакс».

Первая подразумевает поэтапное оформление небольших кредитов (от нескольких тысяч рублей), но под высокий процент (от 20,9 до 33% годовых в зависимости от этапа), – и аккуратное их погашение. Вторая программа, «Идеальный заёмщик», анализирует кредитную историю и составляет план на определённый срок: в нём указано, сколько кредитов необходимо открыть и какой тип продукта скажется на кредитной истории наилучшим образом. «Если прикладывать усилия, то можно исправить историю за год-полтора, но для этого может потребоваться открыть до 5 кредитов», – рассказывает Олег Лагуткин из «Эквифакса».

Однако часть экспертов считают такие инструменты спорными и называют скорее маркетинговыми ходами, нацеленными на привлечение клиентов. «Скорее это надо расценивать как маркетинговые ходы некоторых банков для привлечения клиентов определённой категории и по определённым продуктам», – считает Алексей Волков из НБКИ. «”Кредитный доктор” – это больше маркетинг, – соглашается Екатерина Голубева. – Но те, кому вообще нигде не дают кредиты, могут попробовать этим воспользоваться».