Сейчас микрофинансовые организации – самый простой способ взять потребительский кредит. Прочитайте, как не стать очередной жертвой, но все-таки занять до зарплаты.

Микрофинансовые организации стали новым злом. По телевизору показывают сюжеты о том, как у граждан отнимают квартиры или обманывают другим способом. Во многих странах мира регуляторы борются с недобросовестными практиками таких кредиторов. Тем временем люди продолжают брать там деньги: например, накануне 8 марта российские мужчины взяли в кредит в МФО 2 миллиарда ₽. Хотя есть ряд случаев, когда брать такие займы не стоит.

       1. Вы не прочли договор

Это главная причина всех проблем. Иногда заёмщики хотят быстрее получить деньги, их торопят, чтобы они быстрее поставили подпись. Сотрудник МФО может не расписывать все условия займа, но наверняка сделает акцент на его преимуществах.

Не спешите. Лучше заранее ознакомьтесь с условиями кредитования на официальном сайте микрокредитной организации. Если у вас есть вопросы – задайте их специалисту или независимому эксперту. Перед подписанием договора обязательно прочитайте его. Не позволяйте в последний момент подложить туда дополнительные листы, которые вы не изучили. В расследовании «Медузы» приводятся случаи, когда в МФО заёмщики подписывали закладную на квартиру и даже не подозревали об этом. Будьте предельно внимательны с каждой страницей договора. Если есть какие-то сомнения, лучше откажитесь от его подписания.

       2. У вас просят квартиру

По закону МФО имеют право просить в качестве залога квартиру. Но вместо этого некоторые недобросовестные кредиторы подсовывают другие документы, сообщал в письме Центральный банк:

•  соглашение о предоставлении отступного;

•  договор купли-продажи недвижимости;

•  договор дарения недвижимости.

Согласно документу, в таком случае рекомендуется использовать договор залога недвижимого имущества, то есть ипотеку, а не что-то другое. Помните, если вы готовы рискнуть недвижимостью, то вы можете оформить залоговый кредит в банке.

Только ставка там будет значительно ниже: например, по данным Центрального банка за первый квартал 2019 года, среднерыночная ставка в МФО по кредитам с обеспечением в виде залога составила почти 78% годовых, в то время как банки выдавали нецелевые кредиты сроком до года под 12–30% в зависимости от суммы. Без обеспечения, в зависимости от срока кредита, ставка в МФО варьировалась от 33 до 547%.

    Смогут ли у вас отобрать жильё в счёт погашения долга?

«Если единственное жилое помещение – предмет залога по потребительскому (нецелевому) кредиту, то обратить взыскание на него крайне проблематично, – говорит руководитель департамента качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова. – Статья 78 ФЗ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает обращение взыскания на единственное жилое помещение лишь в случае, когда заём предоставлялся для приобретения (строительства, ремонта) именно этого жилья, и именно это жильё является предметом залога». По словам Ибрагимовой, разъяснения о невозможности обращения взыскания на единственное жильё – предмет залога по потребительскому кредиту – излагались в определении Конституционного Суда РФ (от 17 января 2012 г. N 13-О-О), однако практика

судов общей юрисдикции по этому вопросу неоднозначная: имеются решения, удовлетворяющие требования о взыскании имущества – единственного жилья по нецелевым займам.

        3. У вас нет реального плана возврата денег

Прежде чем подписывать кредитный договор, трезво оцените возможность вернуть взятые деньги. Есть ли у вас постоянные источники дохода? Достаточно ли их для возврата долга, так, чтобы у вас ещё остались средства на жизнь? Что вы будете делать и куда сможете обратиться, если денег нет, но нужно вносить очередной платёж? Не полагайтесь на удачу. Не можете вернуть деньги – не берите их взаймы, а тем более под высокий процент.

          4. У вас нет «подушки безопасности»

Есть ли у вас резервный фонд на случай, когда по какой-то причине не будет источника доходов или он сократится? Финансовые советники рекомендуют откладывать в «подушку безопасности» примерно 10% своего дохода. Резервный фонд, вклад в банке, ценные бумаги и другие активы – хорошая гарантия того, что вы сможете расплатиться с МФО. С другой стороны, возможно, если бы он у вас был, то вообще не потребовалось бы обращаться за кредитом.

             5. У вас в планах ипотека

Директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова рассказала, что микрозаймы в кредитной истории – не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. «Банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО. Это может говорить о том, что платёжная дисциплина у него не на высоте. Иногда наличие займов в МФО может быть причиной для отказа банка, хотя кредитная организация вам эту причину не озвучит», – согласилась независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

            6. Кредит нужен на большой срок

Может быть допустимо занять в МФО на достаточно короткий срок – от нескольких дней до месяца, – и то, если вы уверены, что сможете потом закрыть этот «кассовый разрыв». (При этом нужно понимать, что именно по коротким кредитам на небольшие суммы годовая ставка на самом деле самая высокая: в среднем 547% она составила в начале 2019 года по кредитам на срок до 30 дней и сумму до 30 тысяч ₽).

Но если брать кредит на более долгий срок, итоговая переплата может быть сумасшедшей. Не забывайте, что МФО часто указывают ставку кредита за день (а иногда указывают и годовую, но, скажем, более мелким шрифтом). Например, 0,5% в день. За год получается 182,5%.

            7. Вы допускали просрочки в прошлом

МФО выдают займы на небольшие суммы, но за счёт просрочки они легко превращаются в сотни тысяч рублей. Если прежде вы допускали просрочки в платеже на срок от нескольких недель, то лучше не рисковать и не брать новый кредит. Вы рискуете ещё больше испортить кредитную историю и создать себе новые проблемы.

              8. Вы не искали альтернативу

Услуги МФО стоят дорого. Попробуйте сэкономить. Самое простое – спросить у близких. Они не попросят процентов (а даже если и попросят, то явно не в таких масштабах). Следующий круг – друзья, коллеги. Если вам нужны деньги на покупку и нет возможности ждать, когда удастся на неё накопить, попробуйте оформить карту рассрочки или кредитную карту с льготным периодом, в который не начисляются проценты.